距離央行要求個(gè)人房貸利率轉(zhuǎn)換的截止時(shí)間8月31日，僅剩下26天，你的房貸利率轉(zhuǎn)換了嗎？

進(jìn)入8月后，各家銀行的房貸利率轉(zhuǎn)換工作已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入最后收尾階段，不少房貸客戶(hù)都陸續(xù)收到銀行發(fā)送催辦房貸利率定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的通知。

相信不少房貸客戶(hù)仍在糾結(jié)，房貸利率定價(jià)基準(zhǔn)一定要轉(zhuǎn)換嗎？是選擇將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換成貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），還是選擇固定利率，哪種更劃算？

所有房貸客戶(hù)都需要轉(zhuǎn)換嗎？

根據(jù)央行去年年底發(fā)布的公告顯示，自2020年1月1日起，各金融機(jī)構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款合同。自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶(hù)就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以L(fǎng)PR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值）。存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

這也意味著，只要您簽署房貸合同時(shí)，房貸利率的定價(jià)基準(zhǔn)是央行公布的貸款基準(zhǔn)利率，就需要進(jìn)行轉(zhuǎn)換，如果房貸利率的定價(jià)基準(zhǔn)是LPR則無(wú)需進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

房貸利率如何轉(zhuǎn)換？

房貸利率不掛鉤貸款基準(zhǔn)利率，掛鉤LPR后，你會(huì)有兩種選擇：

一是選擇固定利率，以后還房貸期限內(nèi)就不浮動(dòng)了；

依照4.9%的貸款基準(zhǔn)利率，你的房貸，可能是8折、9折，或者上浮10%、上浮20%等利率，那么你現(xiàn)在對(duì)應(yīng)的利率就是：8折3.92%、9折4.41%，上浮10%為5.39%，上浮20%為5.88%。

如果選擇固定利率，就意味著，在剩下的貸款期限內(nèi)都將保持現(xiàn)在的利率，直到貸款還清都保持不變。

二是從基準(zhǔn)利率切換LPR，把LPR價(jià)格與你當(dāng)前的房貸利率“多退少補(bǔ)”出差值（即“加點(diǎn)數(shù)值”）。以后LPR變化了，就用新的LPR價(jià)格加這個(gè)差值（即“加點(diǎn)數(shù)值”），得出最新的房貸利率。

這里分兩種情況：

1、如果你原來(lái)的房貸利率是基準(zhǔn)上浮10%，那就是5.39%；參照2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%（備注：這次改革參照的利率），那么點(diǎn)差就是0.59％（5.39%－4.8%），這就是以后加點(diǎn)的固定點(diǎn)差，一直不變直到貸款還清。

那么以后的房貸利率就是LPR＋0.59％，按照大多數(shù)銀行的重定價(jià)日為每年1月1日計(jì)算，那你今年到明年1月1日前的利率就是5.39%（4.8%＋0.59%）。

2021年1月1日會(huì)根據(jù)2020年12月20日公布的LPR報(bào)價(jià)來(lái)調(diào)整新一年的貸款利率。如果2020年12月20日5年期LPR的報(bào)價(jià)為4.6%，那2021年的貸款利率就是5.19%。

2、如果你原來(lái)的房貸利率是基準(zhǔn)下浮20%，那就是3.92%，那么點(diǎn)差就是－0.88%（3.92%－4.8%）。

那么以后的房貸利率就是LPR－0.88%，那你今年到明年1月1日前的利率就是3.92%。如果2020年12月20日5年期LPR的報(bào)價(jià)為4.6%，那2021年的貸款利率就是3.72%。

如何選擇最劃算？

關(guān)鍵是看未來(lái)LPR是下降還是上漲。如果未來(lái)LPR上漲了，那么轉(zhuǎn)換后的利率就提高了，以后房貸的利息更高；反之，如果未來(lái)LPR下降了，那么轉(zhuǎn)換后的利率就降低了，以后房貸的利息就更少。

在南都記者看來(lái)，對(duì)于貸款剩余期限較短，貸款剩余額度也較少的購(gòu)房者，兩種方式的差別不大。但對(duì)于貸款額度和貸款年限都比較長(zhǎng)的購(gòu)房者，選擇隨行就市更有利。因?yàn)閺睦首儎?dòng)的總體趨勢(shì)上來(lái)看，無(wú)論從全球還是從國(guó)內(nèi)環(huán)境上，未來(lái)利率下行的概率相對(duì)更大。

采寫(xiě)：南都記者 田姣

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